บริษัท เมืองไทยแคปปิตอล จำกัด (มหาชน) มีความมุ่งมั่นที่จะก้าวไปสู่องค์กรระดับโลก โดยกำหนดยุทธศาสตร์การบริหารความเสี่ยงที่สอดคล้องกับแนวทางและหลักปฏิบัติสากล ครอบคลุมทั้งกลุ่มธุรกิจทางการเงิน เพื่อให้ธุรกิจเติบโต และสร้างผลตอบแทนอย่างมั่นคงในระยะยาว

1. สร้างฐานความรู้ที่มีประโยชน์ต่อการบริหารและการปฏิบัติงาน
2. สะท้อนให้เห็นภาพรวมของความเสี่ยงต่าง ๆ ที่สำคัญ
3. เป็นเครื่องมือสำคัญในการบริหารงาน ให้วางแผนจัดการได้อย่างเหมาะสม
4. บริษัทฯ ไม่เพิ่มวาระการประชุมหรือเปลี่ยนแปลงข้อมูลสำคัญ โดยไม่ได้แจ้งให้ผู้ถือหุ้นทราบล่วงหน้า
5. ให้การพัฒนาองค์กรเป็นไปอย่างมีประสิทธิภาพ

บริษัทฯ มีโครงสร้างการบริหารจัดการความเสี่ยงให้เป็นที่ยอมรับในระดับสากล กำหนดบทบาทหน้าที่ของคณะกรรมการบริหารความเสี่ยงตลอดจนคณะกรรมการต่าง ๆ ที่มีความเกี่ยวข้อง ปัจจุบันมีการรายงานต่อคณะกรรมการบริหารความเสี่ยงแบบควบคู่ (Dual Reporting) เป็นอย่างน้อยปีละ 2 ครั้ง นอกจากนี้ยังจัดให้มีฝ่ายตรวจสอบภายใน ซึ่งปฏิบัติหน้าที่ด้วยความอิสระ และผู้บริหาร จัดตั้งฝ่ายกำกับและดูแลข้อบังคับ กฎระเบียบ และกฎหมาย (Compliance) เพื่อให้การบริหารจัดการความเสี่ยงมีความรัดกุมมากขึ้น ใช้แนวคิดในการบริหารความเสี่ยงที่สามารถกำกับดูแลบริษัทให้สำเร็จลุล่วงตามแผนกลยุทธ์ บทบาทหน้าที่ของคณะกรรมการบริษัทฯ จึงต้องมองในภาพรวมของการกำกับดูแลกิจการ การบริหารความเสี่ยง และการปฏิบัติตามกฎเกณฑ์ ให้เป็นเรื่องเดียวกัน (Governance, Risk and Compliance, GRC) เพื่อก่อให้เกิดการขับเคลื่อนองค์กรด้านความยั่งยืนอย่างมีคุณค่าและส่งเสริมประสิทธิภาพในการดำเนินงานและการปฏิบัติการ

ขั้นตอนในการทำความเข้าใจกับสาเหตุของการเกิดความเสี่ยง ระบุถึงเหตุการณ์หรือกิจกรรมของกระบวนการปฏิบัติงานที่อาจเกิดความผิดพลาดความเสียหายและการไม่บรรลุวัตถุประสงค์/เป้าหมายขององค์กร เพื่อให้การระบุความเสี่ยงมีความชัดเจน บริษัทฯ จึงจำแนกประเภทความเสี่ยงไว้ทั้งหมด 10 ด้าน ได้แก่

ความเสี่ยงด้านกลยุทธ์ (Strategic Risk)
ความเสี่ยงด้านการปฏิบัติ (Operation Risk)
ความเสี่ยงด้านสุขภาพ (Healthy Risk)
ความเสี่ยงด้านนโยบาย/กฎหมาย/ข้อบังคับ (Policy and Compliance Risk)
ความเสี่ยงด้านการเงิน (Financial Risk)
ความเสี่ยงด้านสิ่งแวดล้อม (Environment Risk)
ความเสี่ยงด้านชุมชน (Community Risk)
ความเสี่ยงด้านภาพลักษณ์และชื่อเสียง (Image and Reputation Risk)
ความเสี่ยงอุบัติใหม่ (Emerging Risk)
ความเสี่ยงโครงการ (Project Risk)

กระบวนการระบุและวิเคราะห์ความเสี่ยง

การประชุมเชิงปฏิบัติการ
การสำรวจความคิดเห็นของผู้บริหาร
การเปรียบเทียบกับบริษัทอื่น ๆ
การวิเคราะห์ภายในบริษัทฯ
เหตุการณ์ชี้นำหรือตัวชี้วัดความเสี่ยง
รายงานเหตุการณ์สูญ
การวิเคราะห์แผนภาพขั้นตอนการปฏิบัติงาน

เป็นการประเมินความเสียหายเนื่องจากความเสี่ยง ประกอบด้วย 2 มิติ ได้แก่ “โอกาสที่จะเกิด” และ “ความรุนแรงของผลกระทบ” มีหลักพิจารณาดังนี้

เมื่อมีการเลือกวิธีการตอบสนองความเสี่ยงที่เหมาะสมแล้ว กิจกรรมการควบคุมความเสี่ยงจะถูกกำหนดขึ้นเพื่อให้มั่นใจว่ามีการจัดการความเสี่ยงอย่างเหมาะสม ในการปฏิบัติงานทุกด้านนั้นต้องจัดให้มีกิจกรรมการควบคุมที่เหมาะสมเพียงพอกับประเภทของการควบคุมสามารถจัดกลุ่มได้ดังนี้

จากภาพแสดงความสัมพันธ์ของความเสี่ยงและกิจกรรมการควบคุม นอกจากการควบคุมภายในที่เพียงพอแล้ว การกำหนดกิจกรรมควบคุมความเสี่ยงเพิ่มเติมยังสามารถช่วยลดระดับของความเสี่ยงลงให้อยู่ในระดับที่ยอมรับได้อีกด้วย

ระบบสารสนเทศและการสื่อสารเป็นส่วนสำคัญที่จะช่วยให้การบริหารความเสี่ยงในองค์กรมีการดำเนินการได้อย่างมีประสิทธิภาพ เนื่องจากเป็นเครื่องมือที่ผู้บริหารสามารถใช้ในการถ่ายทอดนโยบายการกำกับดูแลและติดตามผลสำเร็จของการดำเนินงาน องค์กรจึงต้องมีระบบสารสนเทศและการติดต่อสื่อสารที่มีประสิทธิภาพ การมีระบบสารสนเทศที่ดีนั้น ควรประกอบด้วย

1. มีการควบคุมสิทธิ์ของผู้ใช้งาน โดยแบ่งออกเป็นลำดับตามความรับผิดชอบและประเภทของงาน
2. มีระบบสำรองข้อมูลเพื่อป้องกันปัญหาระบบล่มหรือเกิดเหตุสุดวิสัยที่ส่งผลต่อข้อมูลสำคัญ
3. มีระบบงานที่สามารถเชื่อมโยงระหว่างหน่วยงาน เพื่อให้สามารถบริหารจัดการการใช้ข้อมูลร่วมกันได้อย่างมีประสิทธิภาพ
4. มีหน่วยงานสำรองที่มีอุปกรณ์และระบบที่สามารถให้หน่วยงานสำคัญเข้าปฏิบัติงานได้ทันทีหากเกิดเหตุการณ์ฉุกเฉิน เช่น ไฟไหม้ ตึกถล่ม เป็นต้น
5. มีระบบจัดการสินทรัพย์ที่ตอบสนองความต้องการของผู้ใช้งานที่ไม่ยุ่งยากซับซ้อน เพื่อให้สะดวกต่อการปฏิบัติงาน

คณะกรรมการบริหารความเสี่ยงจัดให้มีการประชุมติดตามผลการบริหารจัดการความเสี่ยงขององค์กรเป็นประจำอย่างน้อยปีละ 2 ครั้ง โดยผู้ร่วมประชุมประกอบไปด้วยคณะกรรมการบริหารความเสี่ยง เลขานุการ ผู้บริหารและหน่วยงานที่เกี่ยวข้อง เพื่อประเมินแนวทางในการแก้ไขปรับปรุงนโยบายและแนวทางในการบริหารจัดการความเสี่ยงให้มีความสอดคล้องกับสภาพแวดล้อมภายในและภายนอกของบริษัทฯ ซึ่งในการติดตามผลในระดับคณะกรรมการบริษัทเป็นการติดตามผลของประเด็นความเสี่ยงที่ส่งผลกระทบต่อบริษัทฯ อย่างรุนแรงและเป็นความเสี่ยงที่ไม่สามารถยอมรับได้ เนื่องจากอาจทำให้เกิดผลกระทบต่อผลประกอบการหรือทิศทางในการดำเนินงานของบริษัทฯ

การดำเนินงานด้านการบริหารความต่อเนื่องทางธุรกิจของบริษัทฯ

การแพร่ระบาดของโรคติดต่อ

จากเหตุการณ์การแพร่ระบาดของโรคโควิด-19 บริษัทฯ ได้มีการกำหนดแผนการป้องกันและมาตรการรับมือกับเหตุการณ์โรคระบาดต่างๆ ที่อาจเกิดขึ้นในอนาคต เช่น

• ติดตาม ประเมิน และเตรียมความพร้อม ต่อสถานการณ์โรคระบาดต่างๆ จากกระทรวงสาธารณสุขอย่างใกล้ชิด
• คัดกรองความเสี่ยงสำหรับพนักงานและมีการจัดเตรียมสถานที่ปฏิบัติงานพิเศษให้แก่พนักงานกลุ่มดังกล่าว
• เพิ่มช่องทางการให้บริการแก่ลูกค้าผ่านแอปพลิเคชั่น ลดการเดินทางมาที่สาขา เพื่อให้สามารถทำธุรกรรมและดำเนินธุรกิจได้อย่างต่อเนื่อง

เหตุการณ์ขัดข้องทางระบบด้านเทคโนโลยีสารสนเทศ

เพื่อเตรียมความพร้อมและรับมือการเหตุการณ์ต่างๆ ที่อาจสร้างความเสียหายต่อระบบเทคโนโลยีสารสนเทศทั้งจากปัจจัยภายในและภายนอก บริษัทฯ ได้มีแนวทางในการเตรียมความพร้อมและรับมือ ดังนี้

• จัดทำคู่มือนโยบายและระเบียบปฏิบัติเพื่อเป็นแนวทางและหลักปฏิบัติให้แก่พนักงาน
• จัดทำการซ้อมแผนการกอบกู้ระบบงานด้านเทคโนโลยีสารสนเทศฉุกเฉินเป็นจำนวน 2 ครั้ง/ปี เพื่อเตรียมความพร้อมและแนวทางการรับมือให้กับพนักงาน
• จัดให้มีการทวนสอบระบบงานเทคโนโลยีสารสนเทศโดย ผู้ทวนสอบจากหน่วยงานภายนอกเป็นประจำทุกปี

ปัจจุบัน กลุ่มธุรกิจไมโครไฟแนนซ์มีการแข่งขันที่สูงขึ้น การสรรหาบุคลากรเพื่อประจำการในสาขาของบริษัทฯ รวมไปถึงการพัฒนาบุคลากรให้สามารถปฏิบัติงานได้ตามเป้าหมายอย่างมีประสิทธิภาพ บริษัทฯ จึงได้จัดให้มีการวางแผนพัฒนาการสรรหาบุคลากรอย่างสม่ำเสมอเพื่อให้เพียงพอต่อการเติบโตของบริษัทฯ อีกทั้งยังกำหนดโครงการต่างๆ เช่น การประเมินความพึงพอใจและความผูกพันของพนักงาน เพื่อนำมาปรับปรุงการดำเนินงานของบริษัทฯ รวมไปถึงการอบรมพัฒนาศักยภาพของพนักงาน เพื่อสร้างโอกาสและแรงจูงใจในการทำงาน เตรียมความพร้อมให้พนักงานมีความก้าวหน้าและความมั่นคงในอาชีพของตนเอง ในปี 2566 บริษัทฯ ดำเนินโครงการข้างต้นพบว่าอัตราส่วนของพนักงานพ้นสภาพเทียบจำนวนพนักงานเข้าใหม่ของปี 2566 อยู่ที่ 0.455 ซึ่งนับเป็นค่าที่ยอมรับได้ตามที่บริษัทฯ กำหนด

บริษัทฯ ตระหนักถึงความเป็นไปได้ในการทุจริตคอร์รัปชัน จึงได้มีการวางมาตรการป้องกันความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นจากการทุจริตอย่างเข้มงวด โดยมีการทบทวนสาเหตุและอัตราการทุจริตคอร์รัปชันอย่างต่อเนื่อง ผ่านการกำหนดระบบการควบคุมตรวจสอบภายในที่มีประสิทธิภาพ โดยมีการตรวจสอบเป็นประจำทุกเดือน หรือการนำระบบปฏิบัติการ SAP มาใช้ เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในการปฏิบัติงานและลดความเสี่ยงด้านการทุจริตคอร์รัปชัน นอกจากนี้บริษัทฯ ได้มีการจัดอบรมพัฒนาคุณธรรมจริยธรรมให้แก่พนักงาน มีการทบทวน จัดทำนโยบายต่อต้านการทุจริตคอร์รัปชัน เพื่อเผยแพร่และเน้นย้ำผ่านทางช่องทางต่าง ๆ ภายในองค์กร เช่น วารสาร หรือการกล่าวโอวาทในโอกาสต่าง ๆ อยู่เสมอ ตลอดจนเพิ่มช่องทางการร้องเรียนการทุจริต (whistleblower) เพื่อให้พนักงานและผู้มีส่วนได้เสียอื่นๆ ของบริษัทฯ ได้เข้าถึงและสามารถรายงานเหตุได้ง่ายยิ่งขึ้น ทั้งนี้หากพบว่าพนักงานมีการทุจริตคอร์รัปชันจริง บริษัทฯ จะดำเนินการให้พนักงานดังกล่าวรับผิดชอบต่อความเสียหายที่เกิดขึ้นพร้อมทั้งลงโทษตามระเบียบสูงสุดของบริษัทฯ และให้ดำเนินคดีต่อพนักงานที่ทำการทุจริตอย่างถึงที่สุด โดยในปี 2566 ตรวจพบการทุจริตทั้งสิ้น 0 ครั้ง

เพื่อยกระดับการดำเนินงานให้มีคุณภาพและสอดคล้องกันทั้งองค์กร สร้างการบริการที่เป็นเลิศ และรักษาความเป็นผู้นำอันดับ 1 ในธุรกิจสินเชื่อไมโครไฟแนนซ์ บริษัทฯ จึงต้องมีระเบียบ ขั้นตอนต่าง ๆ ให้พนักงานและผู้บริหารปฏิบัติตามอย่างเคร่งครัด หากขาดตกบกพร่อง อาจส่งผลต่อความเชื่อมั่นของลูกค้าและผู้มีส่วนเกี่ยวข้อง ในปี 2566 บริษัทฯ เพิ่มการอบรมในเรื่องของระเบียบ แนวปฏิบัติ และคำสั่งต่าง ๆ มีการออกเป็นนโยบาย และออกเป็นคู่มือ เพื่อกำชับในกระบวนการปฏิบัติงานให้แก่พนักงานทุกระดับ และวัดผลการดำเนินงานออกมาเป็น KPI ของสาขา ซึ่งพบว่ามีค่าสูงขึ้นจากปี 2565 และผ่านเกณฑ์ 85% ตามที่บริษัทฯ กำหนดเป้าหมายไว้

ปัจจุบันมีธุรกิจสินเชื่อรายย่อยเกิดขึ้นมากมาย ส่งผลให้เกิดการแข่งขันในอุตสาหกรรมที่รุนแรง ทั้งในด้านเทคโนโลยี การขยายสาขา การขยายผลิตภัณฑ์สินเชื่อไมโครไฟแนนซ์ รวมไปถึงการแข่งขันด้านราคา บริษัทฯ จึงมีการเตรียมตัวรับมือ ทบทวน ปรับเปลี่ยนกลยุทธ์ และแผนการปฏิบัติงานอยู่เสมอ โดยยังคงเน้นเรื่องการบริการที่เป็นเลิศ ปฏิบัติตามกฏระเบียบที่เกี่ยวข้องเพื่อลดความขัดแย้งและการให้บริการลูกค้าที่ไม่เท่าเทียม นอกจากนี้ยังคงดำเนินตามแผนการเพิ่มสาขาเพื่อขยายโอกาสในการเข้าถึงทางการเงินให้กับลูกค้า เน้นการหากลุ่มลูกค้าใหม่ๆ ควบคู่ไปกับการรักษาฐานลูกค้าเดิม มีการสอบถามความพึงพอใจของลูกค้าที่มีต่อการให้บริการของบริษัทฯ เพื่อนำมาปรับปรุงและสร้างสรรค์ผลิตภัณฑ์ใหม่ ให้สามารถตอบสนองต่อความต้องการของลูกค้าที่มีการเปลี่ยนแปลงอยู่ตลอดเวลา ในปีที่ผ่านมาบริษัทฯ ยังคงเป็นผู้นำอันดับหนึ่งในธุรกิจสินเชื่อไมโครไฟแนนซ์ ทั้งนี้บริษัทฯ จะไม่หยุดพัฒนาเพื่อให้มั่นใจว่าจะยังคงครองความเป็นผู้นำอันดับหนึ่งในตลาดต่อไป

จากสภาวะเงินเฟ้อในปัจจุบัน ส่งผลโดยตรงต่อราคาสินค้าภายในประเทศที่เพิ่มสูงขึ้น กระทบต่อค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานส่วนต่างๆ บริษัทฯ จึงต้องมีการจัดทำงบประมาณประจำปี สำรวจราคาสินค้า วางแผนรับมือปัญหาสินค้าราคาขึ้น เพื่อให้ยังคงคุณภาพ และรักษาค่าใช้จ่ายให้อยู่ในระดับที่เหมาะสมไม่ให้เกิดงบประมาณที่ตั้งไว้ รวมถึงจัดหาคู่ค้าทางธุรกิจสำรองในกรณีที่ราคาสินค้าต่อหน่วยมีปริมาณสูงเกินกว่าที่คาดไว้ ในปี 2566 บริษัทฯ สามารถควบคุมราคาสินค้าเฉลี่ยซึ่งลดลงไปถึง 2.30% ซึ่งเป็นไปตามแผนที่บริษัทฯ วางแผนไว้ให้ราคาเฉลี่ยเพิ่มขึ้นไม่เกิน 10%

บริษัทฯ ประกอบธุรกิจหลักคือการให้บริการสินเชื่อทะเบียนรถ ซึ่งอยู่ภายใต้การกำกับดูแลของหน่วยงานกำกับ อาทิเช่น ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) สำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ (กลต.) และสำนักงานคณะกรรมการการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) บริษัทฯ จึงจำเป็นต้องปฏิบัติตามกฎระเบียบ ข้อบังคับของหน่วยงานต่าง ๆ เช่น การกำหนดอัตราดอกเบี้ย การคุ้มครองข้อมูลส่วนบุคคล รวมถึงการรายงานข้อมูลต่อธนาคารแห่งประเทศไทย เป็นต้น ข้อบังคับเหล่านี้มีโอกาสเปลี่ยนแปลงตลอดเวลา หากไม่ปฏิบัติตามหรือปฏิบัติตามไม่ครบถ้วนอาจส่งผลกระทบต่อชื่อเสียงของบริษัทฯ และมีโทษปรับ รวมถึงถูกเพิกถอนใบอนุญาตได้ บริษัทฯ จึงมีการทบทวนและติดตามข้อกฎหมายภายนอกอย่างต่อเนื่อง เพื่อนำมาปรับให้สอดคล้องกับการดำเนินงานภายในองค์กร มีการจัดอบรม รวมถึงทำแบบประเมินทดสอบความรู้ความเข้าใจให้ทราบถึงกฎระเบียบและข้อบังคับใช้ภายในองค์กรอย่างน้อยปีละ 1 ครั้ง นอกจากนี้บริษัทฯ ยังมีหน่วยงานกำกับดูแลด้านกฎหมาย โดยหน่วยงานดังกล่าวมีการรายงานผลการดำเนินงานต่อคณะบริหารและคณะกรรมการทุกฝ่ายอย่างน้อยปีละ 2 ครั้ง โดยการดำเนินงานในปี 2566 พบว่า บริษัทฯ ไม่มีข้อพิพาททางกฎหมายแต่ประการใด

บริษัทฯ มีรายได้หลักจากดอกเบี้ยรับซึ่งมาจากการปล่อยสินเชื่อ โดยที่ต้นทุนการกู้ยืมของบริษัทฯ มีอัตราดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับความผันผวนของตลาด ณ ขณะที่กู้ยืม หากมีความผันผวนมากจะส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ยืมปรับสูงขึ้น ในปัจจุบัน บริษัทฯ มีการคิดดอกเบี้ยในอัตราต่ำกว่าระดับที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดไว้ หากในอนาคตมีต้นทุนทางการเงินหรือภาระอื่น ๆ เพิ่มขึ้น บริษัทฯ จึงสามารถปรับเพดานการคิดดอกเบี้ยขึ้นตามต้นทุนได้ อีกทั้งบริษัทฯ ยังได้เพิ่มสัดส่วนเงินทุนหุ้นกู้ ให้เกิดความหลากหลายของแหล่งเงินทุน และมีแหล่งเงินทุกจากภาคส่วนต่างๆ ทั้งในและนอกประเทศ เพิ่มขึ้นเพื่อลดความเสี่ยงจากการปรับขึ้นของอัตราดอกเบี้ยภายในประเทศ ทั้งนี้ในปี 2566 บริษัทฯ ได้ทำการเซ็นสัญญาลงนามรับการสนับสนุนเงินทุนภายใต้ กรอบวงเงิน 5,300 ล้านบาท ร่วมกับสถาบันการเงินระดับโลก 2 แห่ง ได้แก่ บริษัทเพื่อการลงทุนและการพัฒนาแห่งเยอรมนี (DEG) และ ธนาคารซูมิโตโม มิตซุย แบงกิ้ง คอร์ปอเรชั่น (SMBC) ซึ่งทำให้ต้นทุนอัตราดอกเบี้ยของบริษัทฯ อยู่ 3.6%

ภัยพิบัติที่เกิดขึ้นในปัจจุบันนี้ นับว่ามีความรุนแรงมากขึ้นอย่างต่อเนื่อง ไม่ว่าจะเป็นภัยพิบัติที่เกิดจากมนุษย์เป็นผู้ก่อขึ้นโดยตั้งใจหรือเกิดขึ้นจากภัยธรรมชาติที่ไม่อาจคาดเดาได้ ภัยพิบัติดังกล่าวอาจส่งผลกระทบที่รุนแรงต่อบริษัทฯ ทำให้เกิดความสูญเสียเป็นวงกว้างทั้งต่อบุคคล ทรัพย์สิน เศรษฐกิจ และสิ่งแวดล้อม โดย บริษัทฯ จัดให้มีการสื่อสารถึงเรื่องการอนุรักษ์สิ่งแวดล้อม และผลกระทบที่เกิดขึ้นจากการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศ (Climate Change) เพื่อเป็นการสร้างความตระหนักรู้ให้กับพนักงาน ด้วยการเผยแพร่ผ่านทางช่องทางต่าง ๆ เช่น เว็บไชต์ของบริษัทฯ บอร์ดประชาสัมพันธ์ วารสารประจำเดือน เป็นต้น โดยในปี 2566 เพื่อให้บริษัทฯ สามารถดำเนินธุรกิจได้อย่างต่อเนื่องจึงได้มีแผนการรับมือ (BCP) เพื่อเป็นแนวทางให้สาขาปฏิบัติตามหากมีการเกิดเหตุการณ์ภัยพิบัติเกิดขึ้น อีกทั้งยังได้จัดเตรียมงบประมาณ มาตรการสำหรับเยียวยาและรับมือกับผลกระทบที่อาจเกิดขึ้นเป็นจำนวนเงิน 5 ล้านบาท ซึ่งในปีที่ผ่านมาพบว่าไม่เกิดเหตุการณ์ภัยพิบัติที่มีนัยสำคัญเกิดขึ้น

ปัจจุบันเทคโนโลยีมีการพัฒนาแบบก้าวกระโดดอย่างต่อเนื่อง ทำให้ภัยคุกคามทางไซเบอร์เป็นการคุกคามที่สร้างผลกระทบในทุกภาคส่วน ทั้งด้านเศรษฐกิจ อุตสาหกรรมการเงิน สถาบันการเงินและผู้ใช้บริการทางด้านการเงินต่างๆ อาจมาในรูปแบบที่แปลกใหม่และตรวจจับได้ยากยิ่งขึ้น ถึงแม้ว่าการปฏิบัติการหลักของบริษัทฯ ยังเน้นการใช้หลักประกันที่เป็นรูปธรรมและการทำธุรกรรมในรูปแบบของเงินสดเป็นส่วนมาก อย่างไรก็ตาม ระบบการจัดเก็บข้อมูลของลูกค้า และการจัดการบริหารต่างๆ ของบริษัทฯ อยู่ในรูปแบบดิจิทัล ส่งผลให้บริษัทฯ มีการรวบรวมข้อมูลมาพัฒนาระบบป้องกันให้มีประสิทธิภาพมากขึ้น รวมถึงมีการจัดอบรมบุคลากรในหน่วยงานที่เกี่ยวข้องเพื่อพัฒนาความสามารถให้ก้าวทันเทคโนโลยีที่เปลี่ยนแปลงอย่างต่อเนื่องอย่างน้อยไตรมาสละ 1 ครั้ง ตลอดจนจัดเพิ่มช่องทางการแจ้งเบาะแส ช่องทางการสื่อสารกับลูกค้า นอกจากนี้ยังมีการสร้างความตระหนักรู้ให้แก่พนักงานทุกท่าน ในเรื่องของวิธีการหรือรูปแบบของภัยคุกคามทางไซเบอร์ใหม่ๆ ผ่านทางวารสาร และเว็บไซต์ของบริษัทฯ อย่างสม่ำเสมอ รวมถึงจัดให้มีหน่วยงานภายนอกสอบทานระบบเพื่อให้มั่นใจว่าระบบงานของบริษัทฯ มีความปลอดภัยเพียงพอต่อการดำเนินธุรกิจและให้บริการต่อลูกค้า โดยในปี 2566 บริษัทฯ ไม่พบเหตุการณ์การด้านความปลอดภัยของเทคโนโลยีสารสนเทศและการละเมิดข้อมูลส่วนบุคคลซึ่งเป็นไปตามเป้าหมายที่บริษัทฯ วางไว้

เงินทุนในการดำเนินธุรกิจเป็นส่วนสำคัญของการขยายตัวทางธุรกิจ เนื่องจากสภาวะปัจจุบันที่มีความผันผวนทางเศรษฐกิจที่สูงขึ้น สาเหตุมาจากการเปลี่ยนแปลงทางเทคโนโลยีที่เกิดขึ้นอย่างรวดเร็ว การเปลี่ยนแปลงของสภาพภูมิอากาศ และการปรับเปลี่ยนนโยบายควบคุมการปล่อยสินเชื่อของสถาบันทางการเงิน เพื่อเพิ่มความน่าเชื่อถือในระบบการเงิน บริษัทฯ ได้ดำเนินการออกหุ้นกู้เพื่อนำเงินไปใช้เป็นเงินทุนหมุนเวียนในการดำเนินธุรกิจ โดยได้รับการพิจารณาและอนุมัติสินเชื่อโดยสถาบันทางการเงินที่มีการเข้มงวดในกระบวนการพิจารณา เพิ่มความรอบคอบในการจัดการการเงิน เพื่อให้บริษัทฯ มีทุนในการดำเนินธุรกิจอย่างยั่งยืน ลดความเสี่ยง และเพิ่มประสิทธิภาพในการบริหารหนี้ โดยปี 2566 บริษัทฯ มีอัตราส่วนหนี้สินต่อทุน (D/E Ratio) อยู่ที่ 3.70 ซึ่งน้อยกว่า 4 ตามเป้าหมายที่ตั้งไว้

ความเสี่ยงด้านสภาพคล่องเป็นหนึ่งในความเสี่ยงที่บริษัทฯ ตระหนักและให้ความสำคัญอย่างสูงเพราะแม้ว่าบริษัทฯ จะมีฐานะการเงินที่มั่งคง แต่หากไม่สามารถเปลี่ยนสินทรัพย์เป็นเงินสดได้ทันเวลา หรือไม่สามารถหาแหล่งเงินทุนได้อย่างเพียงพอก็อาจไม่สามารถชำระเจ้าหนี้ตามภาระผูกพันที่มีอยู่ได้ บริษัทฯ มีการทำแผนการควบคุมและบริหารสภาพคล่องเพื่อให้มั่นใจว่าบริษัทฯ มีกระแสเงินสดเพียงพอต่อการดำเนินกิจกรรมทั้งภายใต้ภาวะปกติ และภาวะวิกฤติ โดยใช้การจัดทำรายงานการประมาณการกระแสเงินสดเข้าและออก (Cash flow report) และการวิเคราะห์อัตราส่วนทางการเงิน (Liquidity ratio) พร้อมทั้งจัดทำแผนจัดหาเงินทุนให้เหมาะสม โดยในปี 2566 อัตราส่วนของกระแสเงินสดรับและจ่าย เท่ากับ 1.45 ซึ่งเป็นไปตามที่บริษัทฯ กำหนดไว้

ปัจจุบัน บริษัทฯ มีการดำเนินธุรกิจเป็นไปตามพันธกิจที่ตั้งไว้ ด้วยการขยายสาขาให้ครอบคลุมทั่วทั้งประเทศ แต่เนื่องด้วยความสามารถในการควบคุมของบริษัทฯ มีอยู่อย่างจำกัด ทำให้ไม่สามารถควบคุมพฤติกรรมการกระทำของแต่ละบุคคลได้ ทั้งนี้บริษัทฯ ได้มีการจัดการสื่อสารในด้านคุณธรรมและจริยธรรมให้บุคคลภายนอกได้รับทราบอยู่เสมอ เพื่อปลูกฝังจิตสำนึกที่ดีให้กับชุมชนใกล้เคียง โดยนำเสนอในรูปแบบของสื่อ เช่น แผ่นพับ โปสเตอร์ นอกจากนี้ยังมีมาตรการการป้องกันจากการโจรกรรมของสำนักงาน ด้วยการกำชับสาขาให้ลดการเก็บเงินสดที่อาจเป็นแรงจูงใจของการโจรกรรม ติดตั้งกล้องวงจรปิดในสาขาที่ทำการเปิดใหม่ทุกสาขาและหมั่นตรวจความเรียบร้อยของกล้องวงจรปิดอยู่เสมอ เพื่อลดโอกาสในการเกิดเหตุและความเสียหายต่อบริษัทฯ ให้ได้มากที่สุด ทั้งนี้ในปี 2566 พบเหตุการณ์โจรกรรมเกิดขึ้น 9 ครั้ง มูลค่าเสียหายรวมทั้งสิ้น 16,400 บาท ซึ่งเป็นค่าที่ยอมรับได้ตามที่บริษัทฯ กำหนด

ในยุคสมัยปัจจุบัน ปฏิเสธไม่ได้เลยว่ามีผู้ไม่ประสงค์ดีแอบอ้างและปลอมแปลงช่องทางการติดต่อที่สำคัญของบริษัทฯ เป็นจำนวนมาก ในปี 2565 พบเรื่องร้องเรียนจากลูกค้าที่ชำระหนี้ผ่านช่องทางเหล่านั้นในปริมาณที่สูงขึ้น บริษัทฯ จึงได้กำหนดเป็นประเด็นความเสี่ยงประจำปี 2566 เพื่อหาแนวทางในการลดปัญหาเหล่านี้ หวังคืนความเชื่อมั่นให้ลูกค้า ตลอดจนความสบายใจในการใช้บริการ บริษัทฯ มีการจัดทำสื่อออนไลน์เผยแพร่ผ่านช่องทางต่าง ๆ เป็นประจำ 1-2 ครั้ง/เดือน รวมถึงทำสื่อออฟไลน์แจ้งเตือนภัยมิจฉาชีพลูกค้าที่สาขา พบว่าในช่วงปีที่ผ่านมา มียอดร้องเรียนในเรื่องดังกล่าวทั้งสิ้น 317 ครั้ง ซึ่งเป็นไปตามเกณฑ์ที่บริษัทฯ ตั้งเป้าหมายไว้

จากพันธกิจของบริษัทฯ ที่จะดำรงความเป็นผู้นำอันดับหนึ่งในธุรกิจไมโครไฟแนนซ์ ดังนั้นการขยายสาขาอย่างต่อเนื่อง เพื่อขยายโอกาสในการเข้าถึงทางการเงินให้กับลูกค้าจึงเป็นหนึ่งในปัจจัยที่จะผลักดันให้บริษัทฯ เติบโตได้ตามเป้าหมายที่วางไว้ อย่างไรก็ตามการเปิดสาขาใหม่ย่อมนำมาซึ่งความเสี่ยงในเรื่องของความคุ้มค่าจากการขยายสาขา บริษัทฯ จึงต้องมีการศึกษาและวางแผนการเปิดสาขาใหม่อย่างเคร่งครัด ผ่านการสำรวจพื้นที่ ความหนาแน่นของประชากร กลุ่มลูกค้าเป้าหมาย ผลการดำเนินงานของสาขาบริเวณใกล้เคียง และการวิเคราะห์ทางการเงินอื่นๆ เช่น ระยะเวลาจ่ายคืนเงินลงทุน (Payback Period) และผลตอบแทนจากการลงทุน (Return on Investment) จะต้องไม่ต่ำกว่าเกณฑ์ที่กำหนดไว้ รวมถึงทำการปรับเปลี่ยนกลยุทธ์การหาลูกค้าเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในการดำเนินงานของสาขาให้ดียิ่งขึ้น เพิ่มโอกาสในการคุ้มทุนจากการเปิดสาขาใหม่ ในปี 2566 พบว่า ยอดลูกหนี้ต่อสาขาเท่ากับ 19.02 ล้านบาท/สาขา และยังคงมีแนวโน้มเพิ่มขึ้นในทุกๆ ปี

หนี้ด้อยคุณภาพเป็นความเสี่ยงสำคัญของบริษัทฯ เนื่องจากหากลูกหนี้ไม่สามารชำระหนี้ได้ตามกำหนดย่อมทำให้ บริษัทฯ ขาดรายได้หลักจากดอกเบี้ย รวมถึงอาจสูญเสียเงินต้นบางส่วนหรือทั้งหมด จึงกระทบต่อความสามารถในการทำกำไร ตลอดจนการขยายการเติบโตของธุรกิจ บริษัทฯ ได้มีการบริหารความเสี่ยงดังกล่าวผ่านการตรวจสอบลูกค้าอย่างเข้มงวด เพื่อลดโอกาสในการเกิดหนี้เสีย นอกจากนี้ได้จัดให้มีพนักงานอย่างน้อยสาขาละ 1 คน ทำหน้าที่ในการตรวจสอบเอกสารข้อมูลของลูกค้าอีกครั้ง เพื่อสร้างความมั่นใจในการคัดกรองลูกค้า อีกทั้งมีการดำเนินการขายหนี้ดังกล่าวให้กับบริษัทบริหารสินทรัพย์ด้อยคุณภาพ หรือบริษัทรับซื้อหนี้เสีย เพื่อเป็นการถ่ายโอนความเสี่ยงในการจัดการหนี้ที่ไม่สามารถเรียกเก็บได้ ส่งผลให้ในปี 2566 อัตราส่วนของหนี้เสีย (Non-Performing Loan: NPL) 3.11% ซึ่งต่ำกว่าเป้าหมายที่กำหนดไว้ คือ 3.5%

เป้าหมายการปล่อยก๊าซเรือนกระจกเป็นวาระระดับนานาชาติที่ทุกภาคส่วนให้ความสำคัญ รวมถึงนักลงทุน ซึ่งสามารถเลือกลงทุนกับธุรกิจที่ใส่ใจและมีความรับผิดชอบด้านการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศได้ องค์กรที่ไม่สามารถบรรลุเป้าหมายการปล่อยก๊าซเรือนกระจกที่ได้วางไว้ อาจส่งผลให้เกิดการสูญเสียความมั่นใจจากนักลงทุนได้ จึงเป็นสิ่งสำคัญที่บริษัทฯ ต้องติดตามการดำเนินงานขององค์กรอย่างใกล้ชิด รวมถึงในปี 2566 บริษัทฯ ได้เข้าร่วมโครงการต้นแบบการบริหารจัดการด้านสภาพภูมิอากาศ พร้อมทั้งยกระดับการดำเนินงานด้านการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศให้สอดคล้องกับมาตราฐานสากลมากยิ่งขึ้น เพื่อเตรียมรับมือและสร้างความเชื่อมั่นให้กับนักลงทุน เนื่องจากเป็นปัจจัยที่อาจส่งผลกระทบต่อเศรษฐกิจและสังคมโลกทั้งทางตรงและทางอ้อม

ปัจจุบัน กรมสรรพสามิตได้เริ่มศึกษาเรื่องการจัดเก็บภาษีการปล่อยก๊าซเรือนกระจก หรือภาษีคาร์บอน (Carbon Tax) โดยไทยก็เป็นอีกหนึ่งประเทศที่ไม่สามารถหลีกเลี่ยงได้หากมีภาษีประเภทนี้ขึ้น ในปี 2565 หลายประเทศในโลกเริ่มจัดเก็บภาษีดังกล่าวแล้ว ด้วยเหตุนี้อาจส่งผลให้ต้นทุนและค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานของบริษัทฯ เพิ่มสูงขึ้น บริษัทฯ จึงจัดให้มีการประชาสัมพันธ์เพื่อสร้างความตระหนักรู้ในเรื่องความสำคัญของการใช้ทรัพยากรให้กับบุคลากรในทุกหน่วยงานที่เกี่ยวข้องผ่านช่องทางต่าง ๆ เช่น วารสาร และเว็บไซต์ของบริษัทฯ นอกจากนี้ยังได้มีการเก็บรวบรวมข้อมูลการใช้ทรัพยากรในการดำเนินงานเป็นประจำทุกเดือนเพื่อวิเคราะห์พฤติกรรมการใช้และนำมาปรับปรุงมาตรการให้มีความเหมาะสมต่อไปในอนาคต โดยตั้งเป้าหมายปริมาณการปล่อยคาร์บอนไดออกไซด์ ไม่เกิน 10% จากปีที่ผ่านมา โดยในปี 2566 ปริมาณการปล่อยคาร์บอนไดออกไซด์เพิ่มขึ้น 13.23%